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      聪明理财五大定律

      4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

      72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。

      80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

      家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

      房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

      走出理财误区

      误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。

      误区二，有了理财就不用保险。错。

      保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。

      误区三，投资操作“短、平、快”。错。

      不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

      误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。

      误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

      误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。

      用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

      不同阶段理财要点

      专家将人生分为理财五阶段：

      单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；

      家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；

      子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；

      家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。每月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2.375倍。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；

      退休期 投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。<<转>>

      据4月18日的《北京现代商报》报道，世界快餐巨头美国麦当劳公司在英国被评为英国最不受欢迎的企业，成为英国消费者心中最没有道德的品牌。这是英国市场调查机构弗雷泽咨询公司，首次就著名国际品牌的“道德品性”向英国消费者进行调查的结果。

　　这不仅是英国消费者用手投票的结果，也是他们用脚投票的结果。上个月，麦当劳宣布，将关闭在英国的25家餐厅，并将另外50家店卖给特约经销商。因为这25家店利润低下，影响了麦当劳在整个欧洲的销售业绩。去年，麦当劳在欧洲的销售利润已经从15.6%下降到14.9%。显然，英国消费者动的是真格的，消费者的这种“爱憎分明”的态度，将令所有的名牌企业心有余悸，这些企业除了竭尽全力提高产品质量，提高服务水平之外，别无选择。英国消费者以实际行动，为自己赢得了尊重。

　　同样，麦当劳在美国也不敢“忽悠”消费者。2005年8月，美国加州总检察长对包括麦当劳在内的多家著名连锁快餐店和食品制造商提起诉讼，要求他们用警告性标签标明其炸薯条、薯片中致癌物丙烯酰胺的含量。今年年初，麦当劳薯条在美国再次检测时发现含高量危害物质———反式脂肪酸。美国食品与药物管理局认为麦当劳的油炸食物危及男性生殖功能。监管部门的尽职尽责，由此可见一斑。知名品牌企业在美国也不得不小心翼翼，不敢轻越雷池。

　　但是，许多知名品牌一到中国就变了样。以麦当劳为例，2002年3月，《新经济报》刊发了《记者隐身惊曝麦当劳“毒油”黑幕》，举国震惊。卫生部的调查结果显示：湖北麦当劳公司的废弃毒油不仅在湖北武汉等地销售，还流向了外省河南等地。

　　“毒油”流向市场，对消费者的危害是显而易见的，作为一个世界知名的大公司，这样做显然已经突破了最基本的道德底线。但这个问题包括以后出现的一些问题，从来都没有真正影响麦当劳的销售业绩，麦当劳依然门庭若市，消费者的追捧使得麦当劳在中国迅速扩张———这种发展速度在任何一个国家都是只能望其项背的。

　　消费者对品牌的盲目崇拜，最终只能自取其辱。据《北京青年报》报道，今年3月25日，北京麦当劳食品有限公司工体北路餐厅向消费者出售的早餐全餐中，其中的草莓酱已过保质期两个月。卫生监督机构调查后，依据《食品卫生法》对该餐厅处以了1万元的处罚。

　　麦当劳还在促销中使用障眼法来“忽悠”消费者。麦当劳“超值套餐、全面新低价”的广告宣称，所有套餐从10元起。但媒体记者发现，由于薯条和汽水都变成了小号，所谓的“超值”套餐的售价其实和原先相差无几。律师邱宝昌则认为，此广告涉嫌虚假宣传。

　　麦当劳事情出了不少，消费者照样排队消费，在这样的消费观念主导下，任何知名品牌都会失去自我提高的动力。2005年12月12日，浙江省工商局发出通报称，索尼公司6个型号的数码相机不合格。今年3月，浙江省工商局公布对13种国际名牌服饰的抽检结果，合格率竟然不到50%%。

　　国际知名品牌放松对自己的要求，既是消费者盲目崇拜的结果，也是有关部门监管不力的结果。从苏丹红事件，一直到刚刚发生的博士伦润明护理液停售事件，无不是国外的监管部门所发现的。我们的监管部门为何发现不了这些问题呢？而且，每当某种品牌出现问题，相关企业无一不解释说，在中国的产品不存在问题，好像知名品牌对中国的消费者一向很偏爱。很难想象，在一个消费者盲目跟风、相关部门监管不力的市场，知名品牌会特别厚爱我国的消费者。

　　上述因素决定了，知名品牌“桔生淮南则为枳”是必然的。消费者一天不觉醒，监管部门一天不尽责，就很难赢得知名品牌的尊重。中国的消费者必须学会用脚投票，不妨也作一些诸如“谁是中国消费者心目中最没有道德的品牌”这样的评选活动，促使所有的企业真正视消费者为上帝，在这种情况下，即使有关部门的监管工作滞后一点，也没有哪个企业敢再随意“忽悠”中国的消费者。

冯玉国 上海证券报  [2006-4-19 8:28]